医疗保险和疾病险,到底怎么选择?

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所属分类:妇科医院

导语关于医疗保险和重疾险,跟大家都息息相关但是并不足够了解,今天转载一篇来自“精算老娄”的文章,供大家查阅。
以下是正文——
聊起保险,发现大家都容易把重疾险和医疗险混为一谈,觉得那俩是一个东西,都和健康有关、和医疗有关,其实不然。所以在此聊聊这两种保险。

一、两种保险定义

保监会在《健康保险管理办法》(以下简称办法)中规定,健康保险包括四类具体险种:疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。该办法对医疗保险、疾病保险的具体定义如下:
1.医疗保险,是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。也就是说,持有医疗保险保单,要先自己掏腰包看病治疗,再拿着病历、医疗费用收据、明细清单等材料找保险公司报销,简言之就是“花多少给多少”,最多不超过合同规定的最高额度。和社保医疗保险的报销完全一样。
2.疾病保险,是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。简单而言,就是万一客户得了产品中规定的那些疾病,如果保险公司确认了,在客户看病之前,就按照合同规定的保障额度直接赔钱。客户只需要提供医生的确诊证明、医院检查报告就可以了,不需要提供医药费清单、发票之类的,甚至于看不看病都无所谓。换而言之,保险公司只负责给钱,不会管这笔钱是去看病,还是买药,还是做其他事情的。

二、两者有什么不同?

首先,他们都和健康有关,同时都得就医后才能理赔。
主要差别由如下几点:
1.  医疗保险的主要目的是补贴因意外或生病导致的看门诊、住院、手术等的费用。比如因为出车祸去医院处理伤口、做手术;因为感冒去看门诊、买药,因为阑尾炎去住院等。
理赔方面,由于是拿着发票找保险公司报销,属于“花多少赔多少”,所以得到的保险金不会比花出去的多。例如某A在多家保险公司买了医疗保险,那他在第一家报销过的发票就没法在其他家保险公司报销了。
保障时间方面,绝大部分医疗险都比较短,一般都是1年的,全世界都类似。因为人们在医疗费用上的花费的通货膨胀很厉害,保险公司精算师很难预测和把握未来的理赔情况,因此可以通过发现某款保险产品赔太多时、采取调整保费或者停售的手段控制亏损。
 此外,医疗保险又根据所保险公司能提供保障额度的高低、覆盖的范围大小、服务水平的档次分为:高端医疗(保额高达500-2000万,带医生预约服务、医疗费用直接由保险公司和医院结算服务,就医医院范围宽的可以到全世界的顶级医院。);中端医疗(保额较高,50万-300万之间,但大部分产品不含普通门诊,只保特殊疾病门诊和住院);低端医疗(保额较低,有些甚至只保意外医疗)。

2.疾病保险主要以医生确诊的病是否符合保险条款为理赔条件。
理赔金额方面,疾病保险属于“买多少赔多少”,例如某A在三家公司分别买了疾病险,当他得了保险条款所列的疾病时,就可以拿到三家保险公司的所有保额,没有冲突。
一般而言,国内的疾病保险都提供长期或者终身的保障,它们的费率都是保证费率。关于什么是“保证费率”,下次会专门做介绍。

三、重大疾病保险

疾病保险里面最为普及的一个险种就是重大疾病保险,顾名思义,就是保很严重的疾病的保险。各家保险公司提供的重疾险保障的疾病种类各有不同。其中,在中国大陆保险故事提供的称为“重大疾病保险”的,前25种重大疾病是由中国医师学会和保监会联合统一制定的,是重疾险的法定标准,这些疾病的发病率占我国大病发病率的95%以上,是我们必须要防的。而25种之外的疾病就是由各家保险公司自己设计增加的了,相对于前25种疾病而言,它们的发病率就比较低了。
另外,还有一些特种疾病保险,是根据特定种类的人群的需求设计的。如“成长XX”是一款给30天-18周岁以内孩子设计的少儿重疾险;“至X宝”是一款老年防癌险,对被保险人的年龄要求在45-70周岁之间;而“女XX康”是一款为女性提供乳腺癌保险金和妇科癌保险金的防癌险。在以后篇章里面可以具体针对这些产品做分析介绍。

四、大病医疗保险

大病医疗保险是去年开始流行的一类商业医疗保险,属于社保大病医疗保险的补充。当被保险人因发生保险条款约定的重大疾病而门诊或者住院医治,被保险人就可以按保险合同规定、到保险公司保险医疗费用。普通疾病引发的就不在保险范围内。这个产品就是希望用相对便宜的钱去转移最容易引发的风险。

五、个人建议

医疗保险保障的时间只有1年,不保证是否能给你续保,也不保证费用不涨,但相对比较便宜,适合收入还不高的年轻人。疾病保险保障的时间长且保证续保,虽然保险费率是固定的,价格相对贵一点,适合有一定收入基础,已经成立家庭,有较强的保障需求的家庭主劳动力。
当然也要根据您的收入情况来,此外还要考虑您有没有社保,公司为您买了什么团体保险等,一起综合考虑。医疗保险和疾病保险各有特点,我认为做组合购买最好。如果真生病了,可以用医疗保险来解决医疗费用问题,同时可以拿重疾险的保险金支付护理费用、购买营养品、以及弥补因为看病导致的收入损失。
今天写的够多了,如何购买比较合理,下篇继续。

顺带推一下之前推荐过的少儿重疾险,点击“阅读原文”,可以了解更多——

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